注文住宅は頭金なしでも建てられる？

貯金が少なくても注文住宅は建てられるのでしょうか。頭金なしで家づくりを進めるためのポイントを解説します。

注文住宅は頭金なしの「フルローン」でも建てられる？

頭金なし（フルローン）でも建築可能

注文住宅は、頭金（自己資金）を用意できなくても建てることは可能です。物件価格や建築費用の全額を住宅ローンで借り入れる「フルローン」という仕組みを利用すれば、手元にまとまった資金がなくてもマイホームの夢を実現できます。

近年では金融機関の住宅ローン商品も多様化しており、頭金ゼロでも利用可能なプランが増えてきています。貯金が少ないからといって、家づくりを諦める必要はありません。

現金が全く不要なわけではない（諸費用・手付金）

フルローンを利用する場合でも、初期費用として現金が全く不要になるわけではありません。契約時に支払う「手付金」や、ローンに組み込めない諸費用などが発生します。

そのため、物件価格の5〜10%が目安となる現金が一時的に必要になるケースがあるため注意が必要です。安全に家づくりを進めるためにも、最低限の手元資金は確保しておきましょう。

頭金なしで注文住宅を建てるメリット

手元に現金（生活防衛資金）を残せる

頭金を無理に入れないことで、手元に現金をしっかりと残せるのは大きなメリットです。病気やケガ、子どもの学費など、万が一の急な出費に備える「生活防衛資金」として手厚く確保しておくことができます。

大きな出費が控えているご家庭や、突発的な事態への備えを重視したい方にとって、預貯金をすべて使い切らない安心感は心強いでしょう。

頭金を貯める期間を省き、すぐに家づくりを始められる

数百万単位の頭金を貯めるには、何年もの期間がかかることが一般的です。頭金なしでフルローンを組めば、この貯金期間を大幅に省くことができます。

子どもの進学や現在の住まいの更新時期など、希望のタイミングですぐに新生活をスタートできるのは大きな魅力です。また、低金利のタイミングを逃さずに理想のマイホーム建築へ踏み出せる点もメリットといえます。

頭金なしで注文住宅を建てるデメリット

毎月の返済額と総支払額が増える

頭金を入れない分、住宅ローンの借入元本が大きくなるため、毎月の返済額が高くなります。例えば3,500万円を35年返済で借りた場合、頭金を入れたケースと比較して月々の負担は増し、最終的な利息を含めた35年間の総支払額も増加してしまいます。

毎月の固定費が上がることになるため、将来の家計を圧迫しないか十分にシミュレーションすることが不可欠です。

住宅ローンの審査が厳しくなる傾向がある

フルローンは借入総額が大きくなるため、金融機関にとってのリスクも高まります。その結果、通常の住宅ローンと比べて審査が厳しくなる傾向があります。

ご自身の年収や勤続年数、クレジットカードなどの信用情報によっては、希望する満額を借りられないリスクがあることを知っておきましょう。

頭金なしで後悔しないための注意点・ポイント

無理のない「返済負担率」で計画を立てる

資金計画を立てる際は、「金融機関から借りられる金額」ではなく、「家計に無理なく返済できる金額」を基準にすることが最も重要です。

年収に対する年間返済額の割合である「返済負担率」を計算し、不測の事態が起きても余裕を持って返済を続けられる計画を立てましょう。現在の収入だけでなく、将来のライフプランも見据えて考えることが大切です。

諸費用や引越し代などの現金は確保しておく

家づくりには、以下のような住宅ローンに組み込めない現金払いとなる出費があります。

• 新居への引越し費用
• 新しい家具・家電の購入費
• 近隣への挨拶品や地鎮祭の費用

また、金融機関によってローンに組み込める費用が異なるため事前の確認が必要です。スムーズに新生活を始めるためにも、生活防衛資金とは別に余裕を持った現金を確保しておきましょう。

まとめ

注文住宅は頭金なしでも建てられますが、毎月の返済額や総支払額が増えるといったデメリットもあります。かかる費用を正しく知り、不測の事態に備えた現金の確保と、ご自身の状況に合った無理のない資金計画を立てて家づくりを進めましょう。